Những Điều Người Chăm Sóc Cần Biết Về Tiền (What Every Caregiver Needs to Know About Money)

Family Caregiver Alliance and reviewed by Harrison Lazarus, CPA.

Đôi khi có vẻ như người ta thoải mái khi nói chuyện về tình dục hơn là về tiền. Mọi gia đình đều có những quy tắc và mong đợi không nói ra về cách họ đối xử với tiền: cách tiết kiệm, cách chi tiểu, người kiểm soát, cách ra quyết định. Khi bạn trở thành người chăm sóc cho một người, tiền đóng vai trò quan trọng trong lựa chọn bạn đưa ra về việc chăm sóc cho họ. Và không cần phải hỏi, tiền có thể là một nguồn gây bất hòa lớn trong gia đình.

Nhiều người già lớn lên trong thời buổi Suy thoái hoặc có cha mẹ có “tư tưởng thời Suy thoái.” Tiết kiệm là quan trọng. Tiết kiệm tiền đến khi cần là điều thiết yếu. Điều quan trọng là không lãng phí. Nỗi lo lắng hết tiền là một vấn đề. Một khoản tiền cho phép cha mẹ để lại thừa kế cho con cái họ là vấn đề về danh dự. Và nhiều đứa trẻ trưởng thành hy vọng nhận được tiền thừa kế và muốn tối đa hóa số tiền nhận được.

Một khi một người cần người chăm sóc, cần phải bàn bạc về tiền. Nhiều người già không muốn con mình biết về tình hình tài chính của họ. Thật khó để thừa nhận rằng đây chính là “lúc cần thiết” mà họ đã tiết kiệm cả đời. Dễ hiểu là, họ rất không muốn từ bỏ quyền kiểm soát tài chính của mình. Tuy nhiên—và đặc biệt là khi một người có bằng chứng suy giảm nhận thức—một người chăm sóc phải giám sát tài chính để tránh sai sót—hóa đơn chưa được thanh toán, hoặc thanh toán nhiều hơn một lần, đầu tư không được coi sóc, chi tiêu không hợp lý hoặc chỉ là mất tiền ở trong nhà hoặc ngoài phố.

Nói về tiền

Nếu không hiểu biết rõ về tình hình tài chính của người cần chăm sóc, người chăm sóc sẽ bị cản trở khả năng đưa ra những quyết định tài chính lâu dài tốt. Bắt đầu trao đổi có thể là phần khó khăn nhất. Bạn nên trao đổi một-một hay trong một buổi họp gia đình cùng với các anh chị em và những người quan trọng khác? Có thể những đoạn hội thoại này quen thuộc với bạn:

“Mẹ, chúng ta sẽ phải đưa ra một vài quyết định khó khăn trong năm tới. Sẽ rất có ích nếu chúng ta có thể làm việc cùng nhau để hiểu về vấn đề tài chính để chúng ta có thể đưa ra những quyết định tốt nhất cho sự chăm sóc của mẹ khi nhu cầu của mẹ thay đổi.”

“Ồ, con yêu, mẹ không muốn nói về điều đó bây giờ. Mọi thứ đều ổn và mẹ vẫn đang xử lý hóa đơn mà không có vấn đề gì.”

“Con biết bây giờ thì mọi thứ đang tốt, nhưng nếu mẹ ngã và gãy tay và không thể viết séc được thì sao? Mẹ sẽ thanh toán hóa đơn kiểu gì?”

Đây là lúc bắt đầu cuộc hội thoại “nếu mà”. Gợi ý về các bối cảnh và hỏi “Cha/mẹ muốn thế nào nếu …” và ghi lại câu trả lời của cha mẹ bạn. Một vài câu trả lời này có thể về mong muốn chăm sóc sức khỏe hoặc sắp xếp cuộc sống, và một vài câu trả lời sẽ về tiền. Bạn càng hiểu rõ người bạn yêu thương nghĩ như thế nào về tiền, cũng như những mong muốn thầm kín của họ, bạn sẽ thực hiện những mong muốn này dễ dàng hơn và cảm thấy tốt hơn vì đã tôn trọng họ hết mức có thể.

Điều này dẫn đến đoạn hội thoại về những khía cạnh khác của tuổi già mà liên quan đến tiền bạc:

Nhà có phải là nơi tốt nhất để người được chăm sóc ở không?
Việc chi cho nơi hỗ trợ cuộc sống hay là thuê người chăm sóc tại nhà thì đắt hơn?
Nếu tôi, với vai trò là con, chăm sóc, tôi có thể sử dụng một phần tiền của bố mẹ để thuê người thay thế hoặc trợ giúp nghỉ ngơi để tôi có thể nghỉ một lúc không?
Việc bố mẹ trả tiền cho tôi để làm người chăm sóc hay thuê người chăm sóc từ bên ngoài thì tốt hơn?
Nếu chúng tôi muốn thuê ai đó, nên thuê qua môi giới hay tự thuê?

Công việc và chăm sóc người già

Với vai trò người con chăm sóc cho cha mẹ đang già, bạn có thể sẽ phá vỡ nhiều thứ. Bạn có một công việc với những trách nhiệm và kỳ vọng. Bạn có thể có vợ/chồng hoặc con cái cần chăm sóc. Và bạn cần chăm sóc cho chính bản thân mình. Chăm sóc bản thân được cho là bao gồm tập luyện, ăn đúng, giao tiếp với bạn bè và có thời gian nghỉ ngơi. Nơi mà bạn có thể ngủ được. Bây giờ hãy thêm việc chăm sóc vào hỗn hợp đó và xử lý vấn đề tài chính cho ai đó. Cân bằng tất cả điều này là việc bạn phải làm. Rất dễ bị quá tải.

Nhiều người chăm sóc dự tính sẽ nghỉ việc để có thể có mặt và luôn sẵn sàng cho người mà bây giờ sẽ cần họ hàng ngày. Đây là một quyết định phức tạp cần phải đưa ra, và nó ảnh hưởng đến không chỉ tài chính của bạn (và gia đình bạn), mà còn tài chính của cha mẹ bạn và thậm chí cả anh chị em và những thành viên khác trong gia đình của bạn. (Để biết thêm thông tin về sắp xếp việc chăm sóc và công việc của bạn, xem Tài liệu của FCA Công việc và chăm sóc người già.)

Khi bạn nghỉ làm, bạn sẽ phải giải quyết ngay vấn đề bảo hiểm sức khỏe. Theo COBRA, bạn có thể trả riêng tiền bảo hiểm trong 18 tháng, hoặc theo Đạo Luật Y Tế Chi Phí Phải Chăng hiện tại, bạn có thể mua bảo hiểm ngoài thị trường mở (mà không bị phạt cho những điều kiện có trước). Nhưng điều này sẽ tốn tiền cho bạn và thành viên gia đình mà bạn chịu trách nhiệm.

Chăm sóc một người hiện tại là quan trọng, nhưng lên kế hoạch cho tuổi già của chính bạn cũng quan trọng. Việc không có nguồn thu nhập hiện tại sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của bạn trong tương lai. Nếu bạn không thanh toán vào hệ thống An Sinh Xã Hội trong một vài năm, thu nhập của bạn sẽ giảm khi bạn nhận các quyền lợi An Sinh Xã Hội của mình. Lương hưu, quỹ hưu trí, IRA, quỹ hưu trí tư nhân 401K và những khoản tiết kiệm khác có thể bị ảnh hưởng theo cách tương tự. Bỏ việc có thể ảnh hưởng đến thăng tiến công việc trong tương lai, điều này cũng ảnh hưởng đến thu nhập sau này. Và làm việc có thể là đầu ra, sự chuyển hướng và hỗ trợ xã hội cho bạn.

Một trong những câu hỏi được hỏi thường xuyên nhất tại Liên Hiệp Người Chăm Sóc Gia Đình là “Cha mẹ tôi có thể trả tiền chăm sóc cho tôi như thế nào?” Nếu bạn sắp trở thành người chăm sóc chính, có cách nào để cha mẹ bạn hoặc người nhận chăm sóc trả tiền cho sự trợ giúp bạn đã cung cấp không? Câu trả lời là có, miễn là các bên đồng ý. (Để học cách xây dựng một thỏa thuận thanh toán chính thức, xem Tài liệu của FCA Thỏa thuận chăm sóc cá nhân.) Nếu người nhận chăm sóc đủ điều kiện cho Medicaid (MediCal tại California), bạn có thể được trả tiền thông qua Dịch Vụ Hỗ Trợ Tại Nhà (IHSS).

Những khía cạnh tài chính của việc trở thành một người chăm sóc

Những câu hỏi cần hỏi bản thân và những thành viên khác trong gia đình:

Tiền thuê nhà/thế chấp của tôi sẽ được trả như thế nào nếu tôi chuyển vào sống cùng Mẹ hoặc Cha?
Những thành viên gia đình có đồng ý với việc Mẹ/Cha trả tiền cho những chi phí thêm vào khi tôi chăm sóc cho họ không? Những chi phí này có thể bao gồm chi phí sống, y tế, đi lại và thực phẩm.
Nếu tôi là người chăm sóc chính, mọi người (những thành viên khác trong gia đình) có thể giúp không hay tôi sẽ làm tất? Chúng ta có thể chia sẻ trách nhiệm như thế nào? Nếu tôi được trả tiền, mọi người có được trả tiền cho việc mọi người làm không?
Chúng ta, với tư cách là gia đình, sẽ quyết định về việc chăm sóc cho Mẹ/Cha như thế nào? Chúng ta sẽ quyết định về việc sử dụng tiền của họ như thế nào? Ai sẽ là người kiểm soát tài chính?
Tôi sẽ tìm trợ giúp ở đâu? Bạn bè hoặc gia đình sẽ giúp tôi khi tôi nghỉ ngơi chứ? Những thú vui hoặc điều gì khác tôi sẽ có trong những giai đoạn khó khăn khi làm người chăm sóc? Tôi sẽ sử dụng tiền để có thể đi hẹn với bạn bè hoặc mua thứ mà tôi muốn như thế nào?
Nếu tôi là người chăm sóc chính, mọi người có đồng ý để tôi sử dụng tiền của Mẹ/Cha để chăm sóc cho mình không? Điều này có nghĩa là tiền thừa kế có thể sẽ ít hơn. Tôi có được nhận khoản thừa kế khác nếu tôi tự làm tất cả các việc không? Nếu tôi không nghỉ việc và làm điều này, mọi người có đồng ý thuê người khác chăm sóc cho Mẹ/Cha không? Điều này cũng sẽ ảnh hưởng đến khoản thừa kế của mọi người.
Nếu Mẹ hoặc Cha cần phải chuyển vào một nơi hỗ trợ sống hoặc một nhà điều dưỡng, chúng ta sẽ quyết định điều đó như thế nào, và tài chính sẽ góp phần trong việc quyết định như thế nào?
Nếu Mẹ hoặc Cha hết tiền, có ai trong chúng ta sẽ giúp chi trả chi phí cho họ không?
Chúng ta cần phải biết gì về bảo hiểm Medicaid và Medicare để đưa ra quyết định đúng về việc chi trả cho chăm sóc trong tương lai?

Tiền là một vấn đề cảm xúc

Chúng ta đều có những kích hoạt cảm xúc khi nói về tiền. Tiền có tương đương với tình yêu không? Một ai đó có nhiều tiền hơn vì họ cần hay vì họ là người được “yêu thích”? Cha mẹ có giúp đỡ cho một trong các anh chị em trong suốt những năm này không? Điều gì xảy ra với người đó nếu cha mẹ không thể giúp được nữa?

Nếu cha hoặc mẹ không để người chăm sóc của gia đình quản lý tài chính, có thể có cảm giác là không được tin tưởng hoặc bị đối xử như trẻ con. Tiền thừa kế có nên chia đều hay dành cho người cần nó nhất, hoặc cho bất kỳ ai làm nhiều nhất? Nếu không có nhiều tiền, có thể sẽ có cảm giác tức giận và phẫn nộ vượt trên cảm giác rằng cha mẹ đặt con cái vào một tình huống khó khăn. Nếu có nhiều tiền, lòng tham có thể là một yếu tố động lực để đưa ra quyết định.

Thường thì những gia đình sẽ chia ra ai là người quản lý tiền, ai là người chăm sóc. Điều này đặt người chăm sóc vào tình thế phải hỏi xin tiền, và người quản lý tiền sẽ quản lý cách sử dụng tiền. Điều này có thể dẫn đến căng thẳng và bất hòa trong gia đình. (Xem Tài liệu của FCA Chăm sóc với anh chị em của bạn.)

Nhận xét và câu hỏi thường gặp

“Ước gì cha mẹ mình đã tiết kiệm hơn”.
“Tôi lúc nào cũng là người chịu trách nhiệm, và giờ anh/chị nhận được khoản thừa kế bằng tôi”.
“Cha thật là vô trách nhiệm, ông ấy chả lên kế hoạch cho tuổi già hoặc lúc ốm đau gì cả và giờ tôi phải tính toán mọi thứ”.
“Làm thế nào để có thể tôn trọng mong muốn không ở trong nhà điều dưỡng của mẹ khi mà mẹ không có tiền để thuê người giúp việc ở nhà chứ?”
“Nếu Cha chuyển vào ở với chúng tôi, chúng tôi có thể tính tiền thuê nhà để trả cho những chi phí thêm không? Anh chị em của tôi sẽ cảm thấy sao nếu chúng tôi làm vậy?”
“Làm thế nào để tôi có thể bảo mẹ trả tiền cho việc chăm sóc bà ấy bây giờ, hơn là nghĩ bà ấy cần giữ tiết kiệm cho tương lai?”
“Người chị giàu có của tôi có nên trả nhiều hơn cho việc chăm sóc mẹ không, vì tôi không có nhiều tiền?”
“Mẹ và Cha có thể cho chúng tôi tiền bây giờ để sau này họ đủ điều kiện vào nhà điều dưỡng theo Medicaid không? Tôi có thể tin tưởng là anh/chị sẽ không tiêu tiền để sau này vẫn có tiền khi Mẹ và Cha cần không?”
“Anh/chị sẽ gửi chúng tôi sao kê ngân hàng vì anh/chị đang là người quản lý tài chính chứ? Chúng tôi muốn biết tiền của cha mẹ được sử dụng vào đâu.”
“Tôi muốn tạm nghỉ việc chăm sóc. Anh/chị có thể sử dụng tiền của cha mẹ để trả cho ai đó chăm sóc Mẹ vào cuối tuần khi tôi đi được không?”
“Chúng ta sẽ thuê một người chăm sóc Cha ba ngày một tuần. Anh/chị có thể thay phiên vào một trong những ngày còn lại được không? Nếu không, anh/chị sẽ trả nhiều hơn cho chi phí thuê người chăm sóc chứ?”
“Mẹ có một khoản đầu từ 100.000$. Điều gì đã xảy ra với nó vậy?”

Khi mất trí là một yếu tố

Nếu người nhận chăm sóc không bị mất trí, người đó có quyền đưa ra quyết định, kể cả quyết định sai. Điều này nghĩa là người đó có thể đưa ra những quyết định có vẻ là vô lý về tiền và cách sử dụng hay không sử dụng chúng. Điều này là khó chấp nhận cho người chăm sóc—chúng ta muống giúp đỡ họ làm “đúng” và đưa ra quyết định hợp lý. Chúng ta cũng lo lắng rằng chúng ta sẽ phải giải quyết vấn đề xảy ra nếu tiền không được sử dụng một cách khôn ngoan. Mỗi gia đình đều đấu tranh với vấn đề này theo cách của họ. Mời một người bên ngoài, như là mục sư, luật sư, nhân viên xã hội hoặc bác sỹ có thể có ích.

Dù một người có bị mất trí hay không, người già có thể bị “ảnh hưởng thái quá.” Những người thân thiết với họ có thể khiến họ mở lòng—và cả túi tiền—theo cách mà có thể khiến một người già “quá hào phóng” với số tiền của họ. Để ý đến tài chính có thể giúp bạn thấy được bất kỳ khoản chi tiêu nào quá đáng.

Nếu Mẹ hoặc Cha bị mất trí nhớ do một rối loạn như bệnh Alzheimer, đột quỵ hoặc một tình trạng khác, họ cần nhiều giám sát hơn để đảm bảo tài chính được sử dụng phù hợp. Cần có trợ giúp ngay, vì việc đưa ra những quyết định hợp lý có thể là không thể sau này. Và vì mất trí nhớ nặng dần theo thời gian, cần đưa ra những quy trình càng sớm càng tốt, để một người có thể quản lý được tài chính trong tương lai. Việc này dễ thực hiện hơn khi người nhận chăm sóc vẫn có thể hiểu và ký được những giấy tờ cần thiết để cho người chăm sóc hoặc người ủy thác những quyền cần thiết. Nếu không làm kịp thời, có thể sẽ cần phải giám hộ, việc này rất tốn kém, gây mất cảm tình và mất thời gian. (Xem Tài liệu của FCA Những quy trình bảo vệ: Sự bảo hộ và giám hộ, và Kế hoạch pháp lý cho người tàn tật.)

Nếu chưa thực hiện kế hoạch pháp lý, hãy bắt đầu bằng với một luật sư lập kế hoạch tài sản hoặc “luật người cao tuổi” người có thể giúp viết một di chúc hoặc giấy ủy thác, và cũng có thể làm Giấy Ủy Quyền về Tài Chính được kích hoạt đúng thời điểm. (Xem Tài liệu của FCA Tìm một luật sư để giúp lên kế hoạch tài sản).

Tiền, tiền, tiền: Luôn luôn là về tiền

Nhiều gia đình mâu thuẫn và căng thẳng với nhau về vấn đề tiền bạc—ai là người có nó; ai không; sử dụng tiền như thế nào; quyết định sử dụng tiền như thế nào; những vấn đề quá khứ của gia đình về tiền là gì; vấn đề hiện tại là gì. Việc xử lý với sự phức tạp của cảm xúc cho cha mẹ, bệnh tật, tuổi già và cái chết là một thử thách và đôi khi những cảm xúc này bật ra khi mâu thuẫn về tiền bạc. Tổ chức một buổi họp gia đình với người trợ giúp có thể giúp gia đình ngồi lại cùng nhau hơn là bị chia ra bởi những vấn đề này (Xem Tài liệu của FCA Tổ chức họp gia đình).

Nguồn lực

Liên Hiệp Người Chăm Sóc Gia Đình
Trung Tâm Chăm Sóc Quốc Gia
(415) 434-3388 | (800) 445-8106
Trang web: www.caregiver.org
E-mail: info@caregiver.org (liên kết gửi e-mail)
FCA CareNav: https://fca.cacrc.org/login
Services by State: https://www.caregiver.org/connecting-caregivers/services-by-state/

Liên Hiệp Người Chăm Sóc Gia Đình (FCA) tìm cách cải thiện chất lượng cuộc sống cho những người chăm sóc thông qua đào tạo, các dịch vụ, nghiên cứu và vận động. Thông qua Trung Tâm Chăm Sóc Quốc Gia, FCA cung cấp thông tin về xã hội, chính sách công cộng, và các vấn đề chăm sóc và cung cấp hỗ trợ trong việc phát triển các chương trình công cộng và cá nhân dành cho những người chăm sóc. Cho cư dân của Vùng Vịnh San FranCisco, FCA cung cấp các dịch vụ hỗ trợ trực tiếp cho người chăm sóc cho những người mắc bệnh Alzheimer, đột quỵ, chấn thương sọ não, bệnh Parkinson và các tình trạng sức khỏe suy nhược khác tác động lên người trưởng thành.

Tài liệu thông tin và lời khuyên của FCA

Danh sách thông tin và lời khuyên có sẵn trực tuyến tại www.caregiver.org/fact-sheets.

Các nguồn lực bổ sung

Viện Luật Sư Quốc Gia về Luật Người Cao Tuổi
www.naela.org (đường dẫn bên ngoài)
Thông tin về cách chọn luật sư luật người cao tuổi và giới thiệu đến những luật sư luật người cao tuổi.

Tờ thông tin này được chuẩn bị bởi Liên Hiệp Người Chăm Sóc Gia Đình và đánh giá bởi Kế toán viên công chứng Harrison Lazarus, Harrison Lazarus Advisors, Inc. © 2015 Family Caregiver Alliance. Tất cả các quyền được bảo hộ.